Страхование гражданской ответственности экспедитора: рецепт успешного опыта
Недавно на форуме транспортной биржи Cargo.LT кто-то из участников возобновил дискуссию о страховании экспедиторской деятельности. В ходе дискуссии выяснилось, что некоторые представители транспортного сообщества не склонны обращаться за страховыми полисами в «литовские» (пишем это слово в кавычках потому, что в Литве вряд ли найдётся страховая компания со стопроцентным литовским капиталом) страховые компании – они предпочитают компании с мировым именем (такие, как TT Club, Tokio Marine Kiln, Lloyd и т.д.). Несмотря на то, что отношение участников форума к услугам страховых компаний довольно противоречивое (одни считают, что страховая защита реально не работает, другие, наоборот, говорят, что никаких проблем со страховщиками у них нет), редакция CargoNews.lt решила поинтересоваться, чем отличаются услуги «литовских» и зарубежных страховых компаний, почему экспедиторы иногда охотнее прибегают к услугам зарубежных компаний, и на что экспедиторы должны обратить внимание, чтобы в работе со страховыми компаниями у них не сложился отрицательный опыт.
Страхование гражданской ответственности экспедитора – один из наиболее специфических видов страхования. Этим видом страхования экспедиторские компании застраховывают свою ответственность перед своими клиентами. Это значит, что такое страхование покрывает убытки и расходы, появившиеся вследствие ответственности экспедитора по отношению к третьим лицам в рамках подписанного договора на экспедирование. Наличие подобного страхового полиса укрепляет доверие к экспедитору, поэтому нередко договор о страховании гражданской ответственности экспедитора становится неотъемлемым условием сотрудничества между грузовладельцем (или другим лицом, имеющим право распоряжаться грузом) и экспедитором.
«Кот в мешке»
Высказывая свои соображения на форуме, Рамуне Ромейкене, сотрудник компании «Litaksa», очень точно подметила, что из всех приобретаемых котов в мешках (не волнуйтесь, мы имеем ввиду крылатую фразу «купить кота в мешке») страховые услуги можно считать самым популярным товаром. В данном случае она говорила о скрытых в страховых договорах «исключениях» и «особых обстоятельствах».
Несмотря на то, что в словах Р. Ромейкене присутствовала доля иронии, собеседники редакции – экспедиторы и страховщики – в один голос подтвердили, что положительный опыт сотрудничества со страховыми компаниями в значительной степени зависит от того, насколько чётко сам страхователь формулирует свои потребности и насколько грамотно он изучает условия договора. Все, с кем редакция CargoNews.lt беседовала на эту тему, заявили, что их полностью устраивает пакет страховых услуг, приобретаемых у зарубежных страховых компаний с помощью страховых брокеров (представителей этих компаний), работающих в Литве.
В чём различия между страховыми компаниями, работающими в Литве и в Западной Европе?
В комментариях о стоимости услуг страховых компаний, работающих в Литве и странах Западной Европы, страховщики говорят, что особых различий они не видят. Следовательно, дело не в деньгах.
Лаймонас Юрелявичюс, руководитель Отдела страхования транспортных средств в страховой компании «Balto Link» (эта компания является членом третьей по величине в мире группы страховых брокеров «Willis Towers Watson»), говорит, что внимание потенциальных клиентов западные страховые компании привлекают тем, что они могут предложить более широкую страховую защиту. Не на последнем месте и отношение к клиенту. «Если клиенту наносится ущерб, то в Литве страховщики его считают плохим клиентом, а на западе – клиентом, который за определённую страховую защиту платит страховщикам деньги, следовательно, он вправе рассчитывать на страховую помощь», – говорит Л. Юрелявичюс. Кроме того, по словам Л. Юрелявичюса, литовские подразделения крупнейших международных страховых компаний не в состоянии принять «серьёзные» решения, как это делают страховые компании, работающие, например, в Германии, Нидерландах, Великобритании и других западноевропейских странах. По мнению эксперта, это одна из тех причин, почему западноевропейские страховые компании успешно конкурируют на литовском рынке.
Арунас Берташюс, руководитель компании «Rhenus Svoris», говорит, что особых различий между страховыми компаниями, работающими в Литве и в странах Западной Европы, он не заметил. Однако, его устраивает стиль работы западноевропейских компаний, поэтому его компания на протяжении многих лет приобретает страховые услуги именно у западноевропейских страховщиков. «Мы довольны тем, как западноевропейские страховые компании администрируют страховые случаи. Пока стоимость их услуг держится на приличном уровне, мы не видим смысла ничего менять», – говорит А. Берташюс. Он, как и другие собеседники, также подчеркнул, что в выборе страховщика стоимость услуг не является определяющим фактором. «Я, кончено, могу сэкономить несколько тысяч евро в год, но что я буду делать, если в каких-то непредвиденных обстоятельствах останусь один?», — задаёт риторический вопрос А. Берташюс.
«По сути, в деятельности страховых компаний, работающих в Литве, нет ничего плохого. Просто иногда предлагаемые ими условия страхования могут быть более ограниченными, по сравнению с условиями западноевропейских коллег. Основные недоразумения возникают тогда, когда, с одной стороны, страховщики полностью не разъясняют своим клиентам условий договора, с другой, клиенты уверены, что они получили ту страховую защиту, на которую надеялись, хотя в условиях страховых договоров был предусмотрен ряд ограничений. Подобные ситуации можно отнести к недостаточно точному управлению ожиданиями клиентов – кто-то чего-то недосказал, кто-то чем-то не поинтересовался, в итоге поднимается волна возмущения по поводу „плохого страховщика“. С „литовскими“ страховщиками тоже можно договориться о нормальных условиях, просто на западе это иногда бывает проще и, возможно, даже дешевле», – говорит Линас Пикшрис, руководитель группы специализированных рисков в компании «Aon Baltic».
Л. Юрелявичюс обратил внимание на один немаловажный момент: услугами «литовских» страховщиков пользуются, как правило, те компании, которые работают на восточных рынках. Наши страховщики могут предложить нормальную страховую защиту за вполне приемлемую стоимость, в то время как западноевропейские страховщики относят все восточные рынки (Россию, Беларусь и т.д.) к зонам повышенного риска, поэтому в данном случае их услуги стоят дороже.
Если говорить о страховщиках, в пакете услуг которых есть страхование гражданской ответственности экспедитора, то Л. Пикшрис выделил лишь одну страховую компанию – «Ergo». По его словам, эта компания на рынке страхования гражданской ответственности экспедитора держится так долго потому, что умеет точно оценивать риски. «Литовские предприниматели любят дешёвое страхование. Они генерируют крупные убытки, но не хотят за них соразмерно (в виде страховых взносов) платить. По этой причине многие страховщики были вынуждены покинуть литовский рынок. Для того, чтобы страховой рынок был „здоровым“, необходимо либо прийти к соответствующему уровню страховых взносов, либо заставить экспедиторов научиться управлять рисками», – говорит эксперт. По его словам, самые крупные убытки появляются в случаях, когда «липовые» перевозчики пропадают вместе с грузами. В подобных ситуациях страховки не помогут – такие проблемы, как правило, решаются в судебном порядке…
Проблема не в страховщиках?..
Антанас Шимялис, руководитель транзитно-логистического центра в компании «Vilniaus tranzitas», утверждает, что компании никогда не приходилось менять страховщика потому, что он ненадлежащим образом предоставлял свои услуги – наоборот, все страховые случаи были решены адекватно. «Может быть, мы просто умеем выбирать наших партнёров, может быть, нам помогает и то, что мы сами стараемся работать в первую очередь не в ущерб себе», – поделился рецептом успешного опыта А. Шимялис.
Безусловно, успех любого предпринимателя во многом зависит от того, насколько надёжными партнёрами он себя окружил. «Правильный» страховщик – очень важный, но далеко не единственный фактор успеха. «Если вы купили страховой полис, это ещё ничего не значит. Вы должны в точности знать, что купили. Есть компании, которые покупают неизвестно что, а потом говорят, что страховщики их обманули. Никто их не обманывал – они сами не удосужились прочесть правила и условия страхового договора. Мы со своей страховой компанией очень точно выяснили и утвердили в договоре, какие случаи попадают в разряд страховых и нестраховых, в каком порядке будут разбираться претензии и т.д. Компании должны не только понимать, за какими услугами они обращаются к страховщикам, но и уметь правильно формулировать свои потребности. Это проблема страхователя, а не страховщика», – говорит А. Берташюс.
Л. Пикшрис обратил внимание на то, что ответственность экспедитора перед его заказчиками определена в различных законодательных актах. Незнание закона может обернуться против экспедитора. Он напомнил, что CMR Конвенция (ч.3. ст. 24) ограничивает финансовую ответственность перевозчика или экспедитора (когда экспедитор выступает в качестве перевозчика), но это не значит, что экспедитор может полностью положиться на свою страховку. Если, согласно CMR Конвенции, будет объявлена стоимость груза (и она окажется достаточно большой), то при полном или значительном повреждении груза (или того хуже, его утрате) суммы страховки экспедитора для покрытия ущерба может не хватить, и экспедитору придётся остальную часть ущерба покрывать из своего кармана или решать этот вопрос в суде. Поэтому очень важно, чтобы экспедитор умел не только правильно определять оптимальную сумму страховой защиты, но ответственно относиться к возможным последствиям перевозок, в которых он участвует в качестве перевозчика. Тем более, что в литовском судопроизводстве сложилась практика, согласно которой, суды склонны удовлетворять иски на возмещение полной суммы ущерба, а не только той его части, о которой говорится в CMR Конвенции.
На что нужно обратить внимание при заключении договора о страховании гражданской ответственности экспедитора?
Тем экспедиторам, которые решили застраховать свою гражданскую ответственность, эксперты советуют обратить внимание на некоторые важные моменты. Л. Пикшрис советует экспедиторам убедиться в том, что договор заключается на основании CMR Kонвенции, а не, например, на условиях Ассоциации экспедиторов стран Северной Европы. В этих условиях очень много ограничений (по-видимому, поэтому их так любят некоторые литовские страховщики), поэтому экспедитор вряд ли будет доволен таким страховым договором.
Он также советует определить оптимальную сумму страховой защиты. «Вы можете попросить застраховать вашу ответственность на 2 млн евро, но в таком случае сумма ваших страховых взносов увеличится. В обычной практике экспедиторы застраховывают свою гражданскую ответственность примерно на 300 000 евро», – говорит Л. Пикшрис. Он также сказал, что желательно, чтобы страховая защита охватывала некоторые спасательные работы (когда речь идёт о спасении груза) и другие дополнительные элементы, но это не обязательно, так как подобные дополнительные затраты экспедитора не выражаются в крупных суммах.
Л. Юрелявичюс обратил внимание на ещё один важный момент – сумма страховки гражданской ответственности экспедитора не может быть меньше суммы CMR страховки перевозчика. В противном случае страховой полис экспедитора будет недействительным.
Ещё один важный нюанс – страховка экспедитора должна также охватывать ущерб, который могут причинить его субподрядчики. К сожалению, по словам Л. Юрелявичюса, в Литве такой практики нет, между тем как в западноевропейских странах это принято в порядке вещей.
В страховом договоре также следует предусмотреть, в судах какой страны будет проводиться разбирательство возможных споров, и право какой страны будет применяться при разбирательстве. Судиться со страховой компанией, работающей в Литве, страхователю удобнее в литовском суде. С другой стороны, в Литве сложилась определённая судебная практика, которая предполагает, что перевозчик (или экспедитор, выступающий в качестве перевозчика) отвечает за всё. Между тем, например, в Голландии никто не сможет доказать, что на перевозчике (или экспедиторе, выступающем в качестве перевозчика) лежит больше ответственности, чем предполагается в рамках CMR Конвенции. Поэтому, как считает эксперт, в страховых договорах целесообразно использовать более «дипломатичные» формулировки – например, «при разбирательстве споров будет применяться местное и международное законодательство». Подобная формулировка позволяет более широко толковать определение «местного законодательства», следовательно, у страхователя появится возможность выбрать более удобное для судебного процесса государство.
Обязанность проверять перевозчиков
К страхованию гражданской ответственности экспедитора относится такой вид страхования, как страхование от ошибок экспедитора. Страховщики утверждают, что с ошибками экспедиторов они сталкиваются довольно редко, ущерб от таких ошибок бывает незначительным, поэтому страховой полис стоит недорого. Тем не менее, экспедиторы обязаны убедиться в том, что привлекаемые к перевозкам перевозчики застрахованы CMR страхованием – в противном случае страхование гражданской ответственности экспедитора будет недействительным.
Один из участников форума Cargo.LT задал вопрос – что случится, если экспедитор не проверит факт наличия у перевозчика CMR страховки? Будет ли эта ошибка (если это ошибка) рассматриваться в качестве ошибки экспедитора, на которую распространяется страховая защита?
Л. Пикшрис ответил, что подобная ошибка со стороны экспедитора непростительна, так как она «сведёт на нет» всю его страховую защиту. Конечно, бывают случаи, когда формулировки условий договора создают предпосылки к праву экспедитора потребовать страховую выплату в качестве выплаты за застрахованную ошибку, но такие случаи встречаются крайне редко.
Если страховой договор охватывает не только ответственность экспедитора, но также и ответственность его субконтракторов, экспедитор однозначно обязан проверить наличие CMR страховки у привлекаемых к перевозке перевозчиков.
В данном случае, как подчеркнули эксперты, необходимо не только убедиться в наличии CMR страховки, но и получить подтверждение страховой компании о том, что конкретный страховой полис действителен. Подобный совет продиктован печальным опытом, когда экспедиторам и, соответственно, страховым компаниям приходилось иметь дело с поддельными CMR страховками.
Л. Юрелявичюс отметил, что некоторые страховые компании даже обязывают своих клиентов-экспедиторов проверять новых партнёров (перевозчиков). Это требование сводится не только к проверке документов. У страховщиков есть такое определение, как надёжный груз. Экспедитор не может привлекать нового перевозчика к перевозке груза, стоимость которого превышает 50 тыс. евро. Если новый перевозчик успешно выполнил три перевозки такого груза, в дальнейшем экспедитор может его привлекать к перевозкам более дорогостоящих грузов. В данном случае очень важно знать, как страховщики истолковывают «одну перевозку». Если, например, три дня подряд три грузовых автомобиля одной и той же транспортной компании перевозили одинаковые грузы, страховщики могут считать такую перевозку одной перевозкой! О таких деталях нужно знать заранее!
Торгуйтесь!
«Самый лучший клиент – этот тот клиент, который торгуется. Если клиент не торгуется, значит, он думает, что мы ему навязываем свои условия. В таких случаях диалога быть не может. Если у клиента возникают вопросы, у нас появляются альтернативные предложения, и так мы приходим к обоюдоприемлемому решению», – говорит Л. Пикшрис.
С этим мнением согласны и экспедиторы, с которыми беседовала редакция CargoNews.lt. Они подтвердили, что наиболее выгодные условия сотрудничества появляются только в ходе переговоров со страховщиками. В результате экспедиторы могут быть уверены, что за свои деньги они получат именно ту услугу, за которой обратились.
Комментарии
Уважаемый Линас,Господин Гинтас Исокас не является представителем ТТ Клуба. Более того, в рамках переписки по одному из происшествий вашей компании мы уже обращали на это ваше внимание, но получили ответ, что вы всё равно предпочитаете продолжать работать и общаться с нами через господина Исокаса.Рассуждения о том, что ТТ Клуб не выплачивает убытки, оставляю на вашей совести, особенно после тех выплат, что мы осуществили в адрес компании Autostartas (что, кстати, и привело к тому, что стоимость вашего страхования выросла в разы).С уважением, Александр Петренко Deputy Director Panditrans as Representatives for TT Club Mutual Insurance Ltd. (CIS and Baltic States)
Ваш комментарий
Для того, чтобы оставить комментарий, подключитесь
или зарегистрироваться.